Hipoteca
La compraventa de vivienda de forma totalmente Halal y sin intereses, ya es realidad en España a partir de enero de 2020 con CoopHalal. Se debe cumplir con una serie de condiciones generales necesarias
Modalidades de Hipotecas:
A-Compra Cooperativa/Rotativa y Solidaria
La compra de vivienda con CoopHalal de forma Rotativa, consiste en formar parte de un grupo/lista de solicitantes de financiación que se autofinancian entre ellos para la compra de una vivienda a uno/a de ellos/as, SIN INTERESES ni RIBA, con la garantía legal y la intermediación de CoopHalal:
Dentro de esta lista, se procede a financiar con Préstamo sin interés / Qard Hasan al socio/a que cumple con los siguientes requisitos por prioridad de quien tenga:
– Mayor ahorro con CoopHalal.
– Mayor antigüedad con CoopHalal,
– Menor importe de financiación necesitado
– Garantías materiales suficientes, o personas avalistas que garanticen la devolución del préstamo.
El proceso es el siguiente:
Una vez la persona solicitante de la financiación está dada de alta como socio/a en la Cooperativa, se incluye en una lista de socios/as que necesitan financiación para la compra de una vivienda. Dicha persona empieza a ahorrar todo lo que pueda en su cuenta con CoopHalal, ya sea de forma periódica, mensual, o puntualmente cada vez que pueda ingresar más ahorros.
– Una vez la suma total ahorrada por el grupo alcance para comprar una vivienda, se escoja a la persona de la lista con el mayor importe ahorrado (como mínimo el 50% del precio de la vivienda que quiere comprar) y que cumpla el resto de requisitos, y se procede a estudiar con ella todos los procedimientos para la compra de la vivienda deseada.
– CoopHalal paga el importe total (los ahorros del socio/a, más lo que le falta como préstamo hasta 50 mil euros de préstamo) al contado al propietario de la vivienda, y se firma el contrato de compraventa entre el propietario y el socio/a.
– En el mismo momento, se firma una hipoteca, a precio de mercado de la vivienda, entre CoopHalal y el socio/a, sin ningún tipo de interés, para garantizar la devolución del préstamo concedido.
–Entre CoopHalal y el beneficiario se acuerda una cuota mensual por un tiempo determinado y pactado para devolver el préstamo. Se incluye la posibilidad de devolver más rápidamente el préstamo si se tiene la capacidad de hacerlo.
– Mientras el beneficiario va devolviendo su préstamo, los otros miembros siguen aportando sus ahorros.
– Una vez los ahorros de la lista alcancen para comprar otra vivienda, se selecciona al siguiente miembro de la lista que cumpla con los requisitos y se procede a la misma operación.
CoopHalal, a cambio, cobra los gastos directos de la operación por los servicios de gestión administrativa y de intermediación, (notaría, abogado, registros, etc.).
Observación importante:
Para optar por esta modalidad, el socio/a solicitante debe mantener sus ahorros sin la posibilidad de retirarlos hasta el momento de proceder a financiarle la compra de su vivienda; salvo en casos de extrema necesidad y dependiendo de la situación financiera de la Cooperativa en ese momento, en cuyo caso se estudiará la retirada total o parcial de estos ahorros.
B - Alquiler con opción de Compra (Ijarah muntahiya bitta mlik)
La opción de alquiler con opción a compra consiste en lo siguiente:
El solicitante presenta su solicitud de financiación para la compra de una vivienda:
– Si le interesa alguna vivienda de la cartera de pisos de CoopHalal.
* Se acuerda un precio total determinado fijo a la vivienda, a precio de mercado.
* Se firma un contrato de alquiler de la vivienda entre CoopHalal y el solicitante, que incluye un compromiso de compraventa de la vivienda al final del contrato de alquiler.
* Se fija un período y unas cuotas de alquiler, de forma que al final del período se habrá pagado el precio total de la vivienda.
* Una vez pagada la totalidad del precio de la vivienda, se hace el cambio de nombre y el inquilino adquiere la propiedad.
– Si no le interesa ninguna vivienda de la cartera de CoopHalal:
* Puede elegir el piso o vivienda deseada, con la condición de que el propietario acepte la opción de alquiler con opción de compra, y la presente a CoopHalal para su estudio.
* Se aprueba el estudio de la solicitud de financiación, y se acuerda un precio total de la vivienda con el propietario.
* Se firma un contrato de alquiler con opción de compra entre el propietario y CoopHalal.
* El solicitante firma un compromiso de compra de la vivienda, junto con un anticipo del precio total.
* Se firma un contrato de subarrendamiento entre CoopHalal y el socio/a solicitante por un período y unas cuotas de alquiler acordadas.
* Una vez transcurrido el período del contrato y habiendo pagado todas las cuotas, se habrá pagado el precio total de la vivienda.
* Se realiza la compra a nombre del solicitante.
En cualquier momento, si el solicitante no quiere seguir con el compromiso de compraventa, las cuotas pagadas serán consideradas como alquiler normal y podrá abandonar la vivienda avisando de ello con un mes de antelación.
Observación importante:
La compra se realizará a través de CoopHalal, que se encarga de todos los procedimientos administrativos, del estudio del proyecto de la compraventa, de la viabilidad, tanto por parte del comprador como de la vivienda a comprar, del tema legislativo y fiscal, del cumplimiento de las obligaciones del comprador quien, a cambio de esto, se compromete a pagar todo los gastos que contempla el contrato, lo más pronto posible, incluidos los honorarios calculados en base al precio de mercado de la vivienda y gastos de gestión de CoopHalal.
C -Compraventa con margen de beneficio (Murabahah)
La opción de la Murabahah o compraventa con margen de beneficio consiste en una compra de vivienda por parte de CoopHalal a un precio que se negocia, y que luego vende al solicitante a precio de mercado. Como actualmente la legislación española no permite considerar estas dos operaciones como una sola, y para evitar la doble tasación, Coophalal, realiza la hipoteca directamente sin tipo de interés. El precio de la hipoteca será a precio de mercado de la vivienda tasada en ese momento. El procedimiento es el siguiente:
- El solicitante presenta su solicitud de financiación para la compra de una vivienda elegida.
- CoopHalal procede a realizar el estudio de solicitud y, una vez aprobada la posibilidad de la financiación, se acuerda el inicio de la operación.
- Se realiza la tasación del piso en cuestión y todas las comprobaciones legales necesarias de la vivienda.
- Se efectúan todos los cálculos necesarios para tener un precio fijo final de la financiación de la compra de la vivienda.
Una vez acordado el precio de compraventa y todos los demás detalles, se procede a realizar la compra directamente a nombre del comprador/a socio/a.
- En el mismo momento, se procede a la firma de un contrato Hipoteca de la vivienda, que sirve como granatía de solo la cantidad financiada, no de la totalidad del precio de la vivienda.
- Se resta del precio de la compraventa lo que tiene ahorrado el comprador/a con CoopHalal, y se divide el resto entre los meses o años, dependiendo de la cuota que mensualmente se pueda pagar.
- Una vez finalizado el pago de todas las cuotas, se cancela la hipoteca de la vivienda sin ningún gasto adicional.
Observación importante:
Hay que tener en cuenta que los honorarios de CoopHalal por sus servicios dependen del precio de mercado de la vivienda y de la parte financiada. Por ejemplo, si CoopHalal financia el 50% del precio de la vivienda, los honorarios se calculan en base a este porcentaje sobre el precio de tasación de la vivienda aportado por parte de las autoridades competentes (ayuntamiento) de la zona.